गोल्ड लोन आपका अंतिम उपाय होना चाहिए। अपर्णा रामचन्द्र बताती हैं क्यों

हर चमकती चीज़ हमेशा सोना नहीं होती और हम देखते हैं कि सभी एनबीएफसी को आरबीआई को झटका लगा है और कई अन्य एनबीएफसी भी रडार पर हैं। यदि आप एक लेना चाहेंगे गोल्ड लोन जब कीमतें इतनी अधिक हों तो आपको क्या करना चाहिए? क्या आपको एनबीएफसी से बचना चाहिए और उन बैंकों में जाना चाहिए जो गोल्ड लोन भी देते हैं? लेकिन फिर आपको प्रीपेमेंट रणनीति भी दिमाग में रखनी होगी। आइए हम गोल्ड लोन प्रदान करने वाली एनबीएफसी की स्थिति का विश्लेषण करें। नियामक द्वारा हड़ताल और जांच चिंताजनक है।’
अपर्णा रामचन्द्र: हां, चिंताएं हैं लेकिन यह सही या गलत उत्तर नहीं हो सकता क्योंकि ठोस एनबीएफसी हैं और ऐसे बैंक भी हैं जो गोल्ड लोन देते हैं। जब सोने के ऋण की बात आती है तो बैंकों की तुलना में एनबीएफसी अब अधिक लचीले हैं। उदाहरण के लिए, दस्तावेज़ अनुरोध या प्रसंस्करण समय अंतिम उपयोगकर्ता के लिए व्यावहारिक है। पहुंच, कम दस्तावेजों के साथ ऋण प्राप्त करने की क्षमता, खासकर जब हम सभी जानते हैं कि एक व्यक्ति अल्पावधि और आपातकालीन के लिए गोल्ड लोन पर विचार कर रहा है।

इसलिए इस संबंध में, एनबीएफसी ने हमेशा बहुत कम समय में हस्तक्षेप किया है। लेकिन कहीं न कहीं कई अनुपालनों से समझौता हो गया और यह एक अलग कहानी है, लेकिन अंतिम उपयोगकर्ता के लिए मैं यह नहीं कहूंगा कि उन्हें एनबीएफसी के पास बिल्कुल नहीं जाना चाहिए। हालाँकि, यदि आप एनबीएफसी चुनते हैं, तो कृपया ध्यान रखें कि यद्यपि प्रसंस्करण समय कम है, ऋण प्राप्त करने का विकल्प आसान है, आपको एनबीएफसी की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करना पड़ सकता है। किनारानंबर एक।

दूसरा: बैंक से अन्य छुपे हुए अतिरिक्त शुल्क भी लिए जा सकते हैं। यदि आप लागत-लाभ विश्लेषण करते हैं, तो आपको यहां क्या मिलेगा। इसलिए यदि आप सख्त जरूरत में हैं और आपको कल पैसे की जरूरत है और आप राशि की परवाह किए बिना ब्याज दर का भुगतान करने को तैयार हैं क्योंकि आप जानते हैं कि यह केवल एक छोटी अवधि है और आपको विश्वास है कि आप इसे वापस भुगतान कर सकते हैं, तो एनबीएफसी है आपके लिए सही आपका उत्तर है. यदि नहीं, तो बैंक ही इसका उत्तर है।

किसी बैंक की तुलना में ब्याज दर और आपके द्वारा अभी बताए गए अन्य सभी शुल्कों में अंतर क्यों हैं?
अपर्णा रामचन्द्र: एनबीएफसी के लिए ब्याज दरें 14-16% के बीच शुरू हो सकती हैं और 26% तक जा सकती हैं। तो तुलना में बैंक निश्चित रूप से बहुत कम हैं। कृपया याद रखें कि यह ब्याज दर आरबीआई द्वारा विनियमित नहीं है जैसे कि होम लोन की ब्याज दरें विनियमित होती हैं। इसलिए, बैंक और एनबीएफसी इन ऋणों में एक अतिरिक्त परत जोड़ने का प्रयास करते हैं और एनबीएफसी 18% से 26% के बीच शुल्क ले सकते हैं, इसमें एक प्रोसेसिंग शुल्क भी होता है जो उस अवधि पर निर्भर करता है जिसके लिए आप यह ऋण ले रहे हैं।

इसलिए यदि आप बहुत कम अवधि के रोजगार पर विचार कर रहे हैं, तो हो सकता है कि आपको उतना अधिक भुगतान न करना पड़े, लेकिन यदि आप कहते हैं कि आप छह से नौ महीने के बीच काम कर रहे हैं, तो शुल्क तदनुसार बढ़ जाएगा।इस परिदृश्य में, यदि कोई वास्तव में एनबीएफसी में जाने के बारे में सोचना चाहता है, हालांकि कम ब्याज दर के लिए जाना हमेशा अच्छा होता है, तो आप यह भी कैसे विश्लेषण करेंगे कि आप किस प्रकार की एनबीएफसी पर विचार कर सकते हैं?
अपर्णा रामचन्द्र: मैं एक ऐसी एनबीएफसी का सुझाव दूंगा जिसका पिछले 10-15 वर्षों में अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो। साथ ही ऑनलाइन चेक करें कि किस प्रकार की शिकायत या शिकायत प्रक्रिया है। डिफ़ॉल्ट की स्थिति में क्या हुआ? ये ऐसे परिदृश्य हैं जिन पर एनबीएफसी के साथ साइन अप करने से पहले विचार करना आवश्यक है। इसके अलावा, मैं इन तथाकथित नियो-डिजी ऋणदाताओं या उन ऑनलाइन ऋणदाताओं के बारे में भी विशेष रूप से सावधान रहूंगा जो कहते हैं कि गोल्ड लोन 30 सेकंड में और आपके दरवाजे पर उपलब्ध है और इस तरह की चीजें क्योंकि वे बहुत संवेदनशील हैं। ए) ब्याज दरें अधिक हैं। बी) यदि आप कल डिफॉल्ट करते हैं, तो आपको नहीं पता कि नीलामी और आपके सोने और उस सब को पुनर्प्राप्त करने की पूरी प्रक्रिया का क्या होगा। इसलिए, किसी स्थापित एनबीएफसी में जाना बेहतर है जहां आप सिस्टम जानते हैं, जहां आप प्रक्रियाओं को जानते हैं और जहां कुछ भी गलत होने पर आप किसी तक पहुंच सकते हैं।

मेरे लिए रेक्टाइक्रेडिट में, मेरी पहली बड़ी चिंता यह है कि अगर कुछ गलत होता है तो कोई हमेशा उपलब्ध रहे। यदि सब कुछ अच्छा है, सब कुछ अच्छा है, तो कोई समस्या नहीं है। आप घर बैठें, इसे ऑनलाइन करें, भुगतान करें, बंद करें और आगे बढ़ें। लेकिन अगर कुछ घटित होता है और आपके पास लौटने के लिए कोई जगह नहीं है, तो आप खुद को एक नाजुक स्थिति में पाते हैं, खासकर हमारे देश में जहां ग्राहकों के अधिकार और शिकायतें पीछे रह जाती हैं और इसलिए साइन अप करने से पहले ध्यान देने योग्य बातें पहले आती हैं। एक एनबीएफसी के साथ.

आइए इस पूरे विषय के दूसरे पहलू पर भी बात करें: आपको वास्तव में गोल्ड लोन कब लेना चाहिए?
अपर्णा रामचन्द्र: आदर्श रूप से, यह आपका आखिरी विकल्प होना चाहिए क्योंकि आप अन्य सभी स्रोतों को आज़माते हैं और फिर गोल्ड लोन पर निर्णय लेते हैं। क्योंकि अगर कुछ हो गया और आप उसे चुकाने में असमर्थ हो गए, तो आपके परिवार का सोना, आपका सोना, जो भी सोना हो, खो जाएगा। फिर उस सोने को वापस पाना लगभग असंभव है। इसकी नीलामी होने वाली है और यही कहानी का अंत है, इसलिए यह नंबर एक है। इसलिए यदि आप अपने पुनर्भुगतान के बारे में अनिश्चित हैं, तो आपको सोना गिरवी नहीं रखना चाहिए। मैं सबसे पहले बात करूंगा कि गोल्ड लोन कब नहीं लेना चाहिए।

दूसरे, यदि आप जानते हैं कि आप सहमत अवधि के लिए इस प्रकार की ब्याज दरों को बनाए नहीं रख पाएंगे, तो आपको गोल्ड लोन नहीं लेना चाहिए अन्यथा आप सोना खो देंगे।

तीसरा, यदि यह कोई ऐसी चीज़ है जो केवल आपकी है, तो सोने पर आपका पूरा अधिकार होना चाहिए। यदि नहीं, तो इसे गोल्ड लोन के साथ गिरवी न रखें। अब आप इस सोने के बदले यह पैसा उधार लेने का निर्णय ले सकते हैं: ए) ऐसे परिदृश्य में जहां आप जानते हैं कि आपको प्राप्त होने वाली राशि बहुत अधिक होगी, तो यह एक विकल्प है। आजकल लगभग 75% एलटीवी (एलटीवी) है। बी) यदि आप इस बारे में बहुत स्पष्ट हैं कि आप यह ऋण क्यों ले रहे हैं और आपको यह भी विश्वास है कि आप यह ऋण चुका देंगे। सी) मान लीजिए, क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में, जहां हम जानते हैं कि हम लगभग 48% की ब्याज दर का भुगतान करेंगे। यदि आप किसी एनबीएफसी में जाते हैं, तो आपको 24% से 26% के बीच भुगतान करना होगा। तो समझौता. ये हैं फायदे और नुकसान. पहली उपलब्ध एनबीएफसी के साथ साइन अप करने से पहले उधारकर्ता को अपना होमवर्क करना होगा।

लेकिन मैं यह भी समझना चाहता हूं क्योंकि आपने कहा था कि यह आपका अंतिम उपाय होना चाहिए। अंतिम उपाय सोने के अलावा अन्य निवेशों से ऋण लेना भी हो सकता है। तो क्या आपको सोने के बारे में उसके बाद सोचना चाहिए, या क्या वह पहले भी आ सकता है?
अपर्णा रामचन्द्र: यह एक व्यक्तिगत परिदृश्य है कि स्थिति कितनी विकट है। लेकिन आदर्श रूप से, यदि आप अपने निवेश को अधिकतम करने में सक्षम हैं, तो आप अपने निवेश के बदले उधार ले सकते हैं। ये ऐसी चीजें हैं जिन्हें आपको इन ऋणों के लिए साइन अप करने से पहले पूरा करना होगा क्योंकि कृपया समझें कि ऋण की लागत बहुत अधिक है, नंबर एक।

दूसरा, यदि आप चूक करते हैं, तो आप सोना खो देते हैं, बस यही बात है। तो अगर आप ये दोनों बातें नहीं जानते हैं तो ही गोल्ड लोन लेना एक अच्छा विचार है। फिर आपको अपने निवेश के लिए ऋण लेने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन अगर आप अल्पकालिक गोल्ड लोन लेते हैं, उसे चुकाते हैं और आगे बढ़ते हैं, तो सब कुछ ठीक हो जाएगा। लेकिन अगर आप इसके बारे में अनिश्चित हैं, तो मुझे लगता है कि गोल्ड लोन आपकी आखिरी प्राथमिकता होनी चाहिए।

मैं उनके बारे में भी बात कर रहा हूं चुकौती रणनीति. लेकिन उससे पहले मैं इसे समझना चाहता हूं क्योंकि हम भी निवेश करते हैं, यह सिर्फ सोने का भौतिक हिस्सा नहीं है जो लोगों के पास है, बहुत से लोग गोल्ड ईटीएफ और गोल्ड फंड और सरकारी गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से भी निवेश करते हैं। हालाँकि, इन निवेशों के लिए पैसा उधार नहीं लिया जा सकता है।
अपर्णा रामचन्द्र: नहीं। यह सदैव भौतिक सोना होता है।

आपको स्वर्ण ऋण चुकाने के लिए पुनर्भुगतान रणनीति का विश्लेषण कैसे करना चाहिए और आपके भुगतान चूकने से आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या प्रभाव पड़ेगा?
अपर्णा रामचन्द्र: आपके भुगतान चूकने से आपके क्रेडिट स्कोर पर सीधा प्रभाव पड़ना निश्चित है। लेकिन इस गोल्ड लोन में बड़ा नुकसान यह है कि अगर आप लगातार तीन महीने तक कुछ चूकते हैं, तो आपकी गोल्ड लोन कंपनी को आपके लोन की नीलामी करने का लगभग अधिकार है, आपका खाता एनपीए बन जाता है। हुआ ये कि ग्राहक को ये भी नहीं बताया गया कि उसका सोना नीलाम हो रहा है. तो वहाँ बहुत सारी चीज़ें चल रही हैं।

यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप तय करें कि आप पैसे कब वापस कर सकते हैं और सोना वापस पा सकते हैं। यदि आप जानते हैं कि यह एक अल्पकालिक अवधि है – तीन महीने या छह महीने – जब आप उस ब्याज का भुगतान करना चाहते हैं, जब आपको पैसे की आवश्यकता हो और जब आप इसे वापस भुगतान कर सकें तो कॉल करें। इसलिए गोल्ड लोन लें और सिर्फ इसलिए साइन अप न करें क्योंकि कुछ उपलब्ध है। यदि आप जानते हैं कि यह एक अल्पकालिक आपातकाल है और आप इससे निपट सकते हैं, तो छोटी अवधि के साथ बने रहें, इसका भुगतान करें और जीवन के साथ आगे बढ़ें।

सोने का मूल्यांकन कैसे किया जाता है? आप यह कैसे तय करते हैं कि आपको अपने सोने के लिए कितनी ऋण राशि मिलेगी?
अपर्णा रामचन्द्र: 2020 तक, LTV 60% था, जिसका अर्थ है कि यदि आपके पास 1,000 रुपये का सोना है, तो आप 600 रुपये तक के ऋण के लिए पात्र थे, जो कि 60% का LTV है। लेकिन अब आरबीआई ने इसे 75 फीसदी तक बढ़ाने की इजाजत दे दी है. इसलिए यदि आपका सोना 1,000 रुपये का है, तो आप 750 रुपये तक के ऋण के लिए पात्र हैं। तो ऐसे होती है सोने की कीमत. मूल्यांकन पर आपको हमेशा एक प्रमाणपत्र प्राप्त होगा। वे आपको बताते हैं कि आपने कौन सा सोना दिया है, यह किस गुणवत्ता का है, इसका मूल्य क्या है और आपने कितना उधार लिया है। जब आप ऋण लेंगे और ऋण के लिए साइन अप करेंगे तो यह दस्तावेज़ आपको हमेशा दिया जाएगा।